# 保障缺口怎么算：身故、危疾、医疗与收入保障的需求法与倍数法

> 保障缺口是某个事件发生后家庭需要的钱减去已有资源。本文用需求法与倍数法分别计算身故、危疾、医疗、收入中断四种情形的缺口，给出香港可用的参数来源（保险业监管局 2021 年保障缺口研究、统计处预期寿命、医管局 2026 年收费、自愿医保标准计划），并说明两种方法各自的误差。

- URL: https://wealthplan.hk/protection-gap/
- Author: 人生阶段理财编辑部 (https://wealthplan.hk/about/)
- Reviewed by: Life-Stage Planning Editorial Editorial Board
- Published: 2026-11-04
- Updated: 2026-11-04
- Language: zh

## 要点速览

- 需求法：缺口 = 事件后家庭的全部未来开支（生活费 × 年数 + 债务 + 教育 + 丧葬或治疗费）− 已有资源（流动资产 + 已有保额 + 强积金累算权益 + 配偶收入折现）。
- 倍数法：身故保额 = 年收入 × 倍数，保险业监管局 2021 年研究显示香港平均缺口约为年收入的 5.7 倍（2019 年数据，全港 HK$6.9 万亿）；倍数只能作为需求法的校验，不能替代。
- 危疾缺口以 2–3 年收入中断加自费治疗费估算；医疗缺口看自愿医保标准计划的年限额 HK$420,000 与公立医院 2026-01-01 起每年 HK$10,000 自付上限之间的差额。
- 收入保障缺口按失去工作能力后的月开支减去储蓄与强积金的总及永久伤残提取估算；强积金在「完全丧失行为能力」下可提早提取。
- 缺口随阶段变化：有孩阶段最大，临退阶段身故缺口缩小而长寿与医疗缺口扩大；每年或阶段切换时重算。

## 定义：缺口是「需要的钱」减去「已有的钱」

保障缺口（Protection Gap）是某个事件——身故、危疾、住院、失去工作能力——发生后，家庭为维持原有生活水平所需要的资金，减去届时可以动用的资源。保险业监管局（IA）2021 年发布的《身故保障缺口研究》用的就是这个定义：保障需要（维持家庭成员生活水平所需的钱）减去可用资源。研究以 2019 年数据估算，全港身故保障缺口为 HK$6.9 万亿，相当于每名在职成年人约 HK$190 万，或平均年收入的 5.7 倍。

缺口不是保额。保额是填补缺口的工具之一，与它并列的还有储蓄、强积金累算权益、配偶收入与可变现资产。因此算缺口的顺序永远是：先列需要，再列资源，最后看差额由什么填补。

本页分四种事件计算，每种事件给出需求法与倍数法两种算法。需求法精确但依赖假设，倍数法粗糙但不易漏项；两者对照，差异过大时回头检查假设。

## 身故保障缺口

### 需求法

| 项目 | 算法 | 香港可用参数 |
|---|---|---|
| 家庭生活费 | 每月开支 × 12 × 需要维持的年数（通常到最小子女经济独立或配偶退休） | 用自己的家庭预算；若无记录，先按三个月银行流水取平均 |
| 未偿债务 | 按揭余额 + 其他贷款 | 银行年度对账单 |
| 子女教育 | 见[教育储备](/education-fund/) | 教资会资助学士学费 2025/26 HK$44,500 起逐年调整 |
| 一次性费用 | 丧葬、遗产承办、税务清算 | 按本地殡仪与律师费用估算 |
| 已有资源（减项） | 流动资产 + 已有寿险保额 + 强积金累算权益（身故时属遗产）+ 配偶未来收入的折现 | 强积金年度权益报表、保单摘要、银行结余 |

缺口 = 需要之和 − 资源之和。若结果为负，表示现有资源已覆盖，身故保额需求为零或接近零；单身无受养人的读者常得到这个结果。

### 倍数法

身故保额 = 年收入 × 倍数。倍数的经验范围通常是 5–10 倍，保险业监管局研究中的「5.7 倍」是全港平均缺口与平均收入的比值，可作为中位参照：缺口明显高于 5.7 倍的家庭通常有按揭或多名受养人，明显低于的通常是单身或已有大额储蓄。倍数法的问题是看不到期限——缺口会随子女长大逐年缩小，而倍数法给出的是一个固定数。

### 期限与工具的匹配

需求法算出的缺口有明确期限（例如 20 年），这意味着缺口可以用期限对应的定期寿险填补，保费远低于终身型产品；终身型产品解决的是身故一定发生时的传承或流动性问题，不是缺口本身。本站不比较具体产品，但提醒：填补缺口的保额与期限，应与需求法表格里的年数一致。

## 危疾保障缺口

危疾的财务后果有两部分：收入中断与自费治疗。需求法的算式是：

危疾缺口 = （每月开支 + 每月治疗相关自费开支）× 预计中断月数 + 一次性自费治疗费 − （病假工资 + 储蓄 + 已有危疾保额 + 医疗保险可报销部分）

常用假设是 24–36 个月的中断期；具体治疗费用因病种差异极大，公立医院 2026-01-01 起的收费改革把合资格人士的公立医疗自付总额限制在每年 HK$10,000（不含自费项目，例如部分药物与器材），这个上限降低了「公立体系内」的开支，但不覆盖自费药物、私家医疗与收入损失。危疾保险的疾病定义、分级赔付与等候期属产品条款范畴，本站只提醒读者在计算缺口时把「保额能否在确诊早期赔付」作为资源项的折扣因素。

倍数法：危疾保额常以年收入的 2–3 倍作快速估算，对应 24–36 个月的中断期；若家庭有按揭，需另加中断期内的供款。

## 医疗保障缺口

医疗缺口的算法与前两者不同：它不是一笔总数，而是「某次住院的费用减去可报销部分」在最坏情形下的数值。香港的三层资源是：

| 层 | 资源 | 现行参数（截至 2026-11-04） |
|---|---|---|
| 公立医院 | 医院管理局收费 | 2026-01-01 起急症室 HK$400、急症病床每日 HK$300、专科门诊首次 HK$250；合资格人士每年自付上限 HK$10,000（不含自费项目） |
| 自愿医保标准计划 | 认可产品的最低标准 | 保证续保至 100 岁、每年保障限额 HK$420,000、没有终身限额、病房每日 HK$750 上限（标准计划范本） |
| 自愿医保灵活计划 / 其他医疗保险 | 高于标准计划的保障 | 以各产品的保障表为准，本站不比较 |

计算方法：先决定自己希望在公立还是私家就医；若选私家，取目标医院同类手术的公开收费区间上限，减去自愿医保或其他医疗保险的年限额与分项限额，差额就是需要用储蓄覆盖的医疗缺口。标准计划的 HK$420,000 年限额对大多数单次住院足够，但分项限额（如病房每日 HK$750）决定了私家医院的实际自付比例。

## 收入保障缺口

收入保障处理的是「活着但不能工作」的情形。需求法：

收入保障缺口（每月）= 家庭每月开支 − （伤残后可得的收入 + 储蓄可支撑的月均提取 + 强积金提早提取后的月均提取）

强积金在「完全丧失行为能力」（永久不适合从事原有工作，须注册医生或中医证明）以及「罹患末期疾病」（预期寿命 12 个月或以下）两种法定情形下可提早提取，这是计算资源项时常被遗漏的一项。雇佣合同下的病假工资与雇员补偿条例下的工伤补偿也是资源项，但前者有期限、后者只覆盖工伤。

若缺口为正且持续期长，对应的工具是伤残收入保险或危疾保险的多重赔付；本站不展开产品。

## 两种方法的误差来源

| 误差 | 需求法 | 倍数法 |
|---|---|---|
| 通胀 | 生活费若不按通胀调整会低估；可按统计处综合消费物价指数的长期平均（近二十年约 2% 上下，以最新公布为准）逐年上调 | 完全不处理 |
| 期限 | 由用户设定；设定过短会低估 | 没有期限概念 |
| 配偶收入 | 常被高估——配偶可能因照顾子女而减少工作 | 不处理 |
| 已有保额 | 要检查是否含雇主团体寿险（离职即失效） | 不处理 |
| 预期寿命 | 退休后生活费年数：统计处 2024 年出生时平均预期寿命女 88.2 岁、男 82.7 岁（2026 年版修订值），临退阶段的缺口要用这个口径 | 不处理 |

## 缺口随阶段的变化

| 阶段 | 身故缺口 | 危疾缺口 | 医疗缺口 | 收入缺口 |
|---|---|---|---|---|
| 单身 | 通常接近零（除非供养父母） | 中 | 中 | 高（唯一收入来源） |
| 新婚 | 出现，取决于配偶收入 | 中 | 中 | 中 |
| 有孩 | 最大（教育 + 按揭 + 长期生活费） | 高 | 高（子女医疗） | 高 |
| 临退 | 缩小（子女独立、按揭接近还清） | 中 | 上升 | 下降（接近退休） |
| 退休 | 趋近零；转为传承问题 | 低 | 最高（年龄相关） | 零（无工作收入） |

每年或阶段切换时按本页算式重算一次；保险业监管局 GL30 要求持牌中介人在销售前做财务需要分析，读者可用本页结果核对中介人给出的建议保额是否与自己的缺口一致。

## 资料来源与日期

- Mortality Protection Gap Study 2021（研究摘要页） — 保险业监管局（IA） 2021-08-25（页面最后修订 2022-08-29） https://education.ia.org.hk/en/tool/report.html
- Mortality Protection Gap Report（全文 PDF） — 保险业监管局（IA） 2021-08 https://www.ia.org.hk/en/infocenter/files/Mortality_Protection_Gap_Report_eng.pdf
- Women and Men in Hong Kong – Key Statistics（2026 年版） — 政府统计处（C&SD） 2026 https://www.censtatd.gov.hk/wbr/B1130303/B11303032026AN26/att/en/B11303032026AN26.pdf
- Hospital Authority implements fees and charges reform（新闻公报，2026-01-01 生效） — 香港特别行政区政府 / 医院管理局 2025-03-25 https://www.info.gov.hk/gia/general/202503/25/P2025032500462.htm
- Standard Plan Template（自愿医保标准计划范本） — 自愿医保计划（VHIS） 2019-04-03 版 https://www.vhis.gov.hk/doc/en/information_centre/e_standard_plan_template_20190403.pdf
- Early Withdrawal of MPF（提早提取的六种法定情形） — 积金局（MPFA） 现行版本 https://www.mpfa.org.hk/en/mpf-system/withdrawal-of-mpf/early-withdrawal
- GL30 Guideline on Financial Needs Analysis — 保险业监管局（IA） 现行版本 https://www.ia.org.hk/en/legislative_framework/files/GL30.pdf

---

本站由人生阶段理财编辑部运营，是独立的保险资讯网站，提供一般教育与比较信息；不是保险公司、持牌保险中介人或银行，不销售任何保险产品，不接受投保申请。内容未经香港保险业监管局（IA）审阅、批准或认可。投保、报价与保单服务请向香港保险公司或持牌保险中介人查询。