保障缺口怎么算：身故、危疾、医疗与收入保障的需求法与倍数法

定义：缺口是「需要的钱」减去「已有的钱」

保障缺口（Protection Gap）是某个事件——身故、危疾、住院、失去工作能力——发生后，家庭为维持原有生活水平所需要的资金，减去届时可以动用的资源。保险业监管局（IA）2021 年发布的《身故保障缺口研究》用的就是这个定义：保障需要（维持家庭成员生活水平所需的钱）减去可用资源。研究以 2019 年数据估算，全港身故保障缺口为 HK$6.9 万亿，相当于每名在职成年人约 HK$190 万，或平均年收入的 5.7 倍。

缺口不是保额。保额是填补缺口的工具之一，与它并列的还有储蓄、强积金累算权益、配偶收入与可变现资产。因此算缺口的顺序永远是：先列需要，再列资源，最后看差额由什么填补。

本页分四种事件计算，每种事件给出需求法与倍数法两种算法。需求法精确但依赖假设，倍数法粗糙但不易漏项；两者对照，差异过大时回头检查假设。

身故保障缺口

需求法

缺口 = 需要之和 − 资源之和。若结果为负，表示现有资源已覆盖，身故保额需求为零或接近零；单身无受养人的读者常得到这个结果。

倍数法

身故保额 = 年收入 × 倍数。倍数的经验范围通常是 5–10 倍，保险业监管局研究中的「5.7 倍」是全港平均缺口与平均收入的比值，可作为中位参照：缺口明显高于 5.7 倍的家庭通常有按揭或多名受养人，明显低于的通常是单身或已有大额储蓄。倍数法的问题是看不到期限——缺口会随子女长大逐年缩小，而倍数法给出的是一个固定数。

期限与工具的匹配

需求法算出的缺口有明确期限（例如 20 年），这意味着缺口可以用期限对应的定期寿险填补，保费远低于终身型产品；终身型产品解决的是身故一定发生时的传承或流动性问题，不是缺口本身。本站不比较具体产品，但提醒：填补缺口的保额与期限，应与需求法表格里的年数一致。

危疾保障缺口

危疾的财务后果有两部分：收入中断与自费治疗。需求法的算式是：

危疾缺口 = （每月开支 + 每月治疗相关自费开支）× 预计中断月数 + 一次性自费治疗费 − （病假工资 + 储蓄 + 已有危疾保额 + 医疗保险可报销部分）

常用假设是 24–36 个月的中断期；具体治疗费用因病种差异极大，公立医院 2026-01-01 起的收费改革把合资格人士的公立医疗自付总额限制在每年 HK$10,000（不含自费项目，例如部分药物与器材），这个上限降低了「公立体系内」的开支，但不覆盖自费药物、私家医疗与收入损失。危疾保险的疾病定义、分级赔付与等候期属产品条款范畴，本站只提醒读者在计算缺口时把「保额能否在确诊早期赔付」作为资源项的折扣因素。

倍数法：危疾保额常以年收入的 2–3 倍作快速估算，对应 24–36 个月的中断期；若家庭有按揭，需另加中断期内的供款。

医疗保障缺口

医疗缺口的算法与前两者不同：它不是一笔总数，而是「某次住院的费用减去可报销部分」在最坏情形下的数值。香港的三层资源是：

计算方法：先决定自己希望在公立还是私家就医；若选私家，取目标医院同类手术的公开收费区间上限，减去自愿医保或其他医疗保险的年限额与分项限额，差额就是需要用储蓄覆盖的医疗缺口。标准计划的 HK$420,000 年限额对大多数单次住院足够，但分项限额（如病房每日 HK$750）决定了私家医院的实际自付比例。

收入保障缺口

收入保障处理的是「活着但不能工作」的情形。需求法：

收入保障缺口（每月）= 家庭每月开支 − （伤残后可得的收入 + 储蓄可支撑的月均提取 + 强积金提早提取后的月均提取）

强积金在「完全丧失行为能力」（永久不适合从事原有工作，须注册医生或中医证明）以及「罹患末期疾病」（预期寿命 12 个月或以下）两种法定情形下可提早提取，这是计算资源项时常被遗漏的一项。雇佣合同下的病假工资与雇员补偿条例下的工伤补偿也是资源项，但前者有期限、后者只覆盖工伤。

若缺口为正且持续期长，对应的工具是伤残收入保险或危疾保险的多重赔付；本站不展开产品。

两种方法的误差来源

缺口随阶段的变化

每年或阶段切换时按本页算式重算一次；保险业监管局 GL30 要求持牌中介人在销售前做财务需要分析，读者可用本页结果核对中介人给出的建议保额是否与自己的缺口一致。

人生阶段理财编辑部（2026）. 《保障缺口怎么算：身故、危疾、医疗与收入保障的需求法与倍数法》. wealthplan.hk. https://wealthplan.hk/protection-gap/（访问日期：YYYY-MM-DD）